연금보험과 연금저축보험추천!!

20대에게 반드시 필요한 이유


차세대육체적이 가끔...통장을 보면서
수많은 안타까움을 느끼곤 하지요...!!

20대에 모은 쥐꼬리만한돈을 사업한다고 까먹고..
본격적으로 재테크를 시작한것은 30대 인데,
지금도 직장을 다니고 있었다면...어느정도 모았을
것이라는 약간의 후회와 미련이 좀 남더군요.

자영업을 하고 있기 때문에...
미래에 퇴직금도 없는상황에서 노후 2~30년 동안
수입이 전혀없는데 대비책중에 하나인 국민연금으로는
생활이 불가능한것이 현실입니다.




보통 직장인들이 노후대비라고 하면, 연금을 생각하는데...

국민연금,퇴직연금...이 두가지인데 워낙에 금액이 많지 않기 때문에

다른 대책을 강구하곤 하지요.


그중 가장 많이 찾는 것이 바로 연금보험과 연금저축보험 입니다.


워낙에 심한 고령화 사회인만큼....국민연금이외에
다른 노후대비대책이 있어야 한건 당연할수 밖에 없습니다.


참고로 이런 말 하긴 뭐하지만..
저희 아버지가 사업하시느라 국민연금을 좀 늦게 가입을 했는데... 
월 30만원씩 받으십니다..쩝...ㅠㅜ

때문에 이제 환갑이 넘으셨는데...
어머니께 주눅들어 있으신것을 뵈면 가끔 아들인 저로서는
좀 슬프다는...




개인연금으로 연금보험과, 연금저축보험을 필요한 이유



연금보험의 경우...젊은 시절부터 빨리 가입하는 것이 좋다고들

주변에서 말들이 많습니다

가장 큰 이유는, 지금 차세대육체적이 방년 서른두살인데...
얼마전에 신문을 보다..
 
"대한민국 3,40대!! 마지막으로 부모님을 모시고, 처음으로 모심을 받지 못하는세대...


이 기사를 읽고...좀 겁이 나더군요.

사실 제 주변에...친구들과는 이런 이야기를 잘 안해서
몰랐는데, 주변 직장 다니는 지인들을 만나보면 노후대비 안해놓은 친구들
없더군요...20대 후반부터는 모두 착실히....

 특히 지금의 3~40대에게는..노후준비가 필수입니다.

담배와 술을 너무 즐기는 관계로...언제까지 생존(?)할지는 알수없지만,
80세까지 산다는 가정하에...노후기간이 상당히 길어질텐데 아무래도 
마음에 걸리지 않을수가 없더군요.

 때문에...나중에 자식들 눈치안보고, 손주들에게 용돈이라도 쥐어주려면
 국민연금과 퇴직금 만으로는 너무 부족하기 때문에 
 반드시 연금보험을 들어야 한다고 하더군요.




연금보험을 빨리 가입해야 하는이유!!



통상적으로.. 개인연금을  만 26세 정도부터 매월 10만원을 납입하면
30년 후에(56세)
한달에 160만원정도를 수령할수 있기 때문에 노후대비용으로는
최적이라고 할수있습니다.

160만원이면,...노후에 살짝살짝 알바만 해줘도 어느정도
풍요로운 생활이 가능합니다.

연금보험을 빨리 가입해야 하는이유는...36세부터 가입을 하게 되면
후에 매달 60만원 정도밖에 수령을 할수가 없답니다.

60세 이후로는...사실상 취업이 거의 불가능 하기 때문에,
무엇보다 필요한게 노후대비라고 할수있습니다.
특히나..퇴직금이 없는 사업자들 같은경우에는 더더욱 그럴수밖에 없습니다.




 연금보험의 종류와 차이점



먼저 개인연금은...연금보험과 연금저축보험으로 구분이 됩니다. 
(변액연금은 제외합니다.)

연금보험은 세제비적격 비과세 연금으로 불리며...
연말정산시에 소득공제 혜택은 없지만, 10년을 유지하시고 연금수령시에
이자소득세가 면제되는 연금상품입니다.

안정적인 유지가 어려우신 분들이 많이 가입들을 하시는 편이죠.

연금저축보험은, 연말정산시에 소득공제혜택을 받으실수 있는 상품입니다.

최근에 소득공제 한도액이 300만원에서...4백만원으로 늘어났으며,
세율이 높게 적용되는 소득기에는 미리 소득공제를 받고...
노후에는 아무래도 세금을 적게 내기 때문에,
이때 그에 맞게 세금을 내시게 되기 때문에 상당히 유리하다고 할수있습니다.

 

쉽게 말하면...연금보험은 한달에 얼마씩 몇 년 납부를 할것이며.. 
추후 만기가 되었을때 바로 수령 하지 않고 몇 세 이후 부터 얼마씩 받는 형태입니다.


국민연금과 비슷하죠...

장점은, 추후에 연금을 받게 될때에....
연금소득세가
붙지 않는다는 것이라고 할수있습니다.

연금저축보험은, 말그대로 저축을 하는 거라고 보시면 됩니다.
한달에 얼마씩 몇 년 동안 저축을 하고 만기일이 되면 그 금액을 수령 받는 형태입니다.
가장 큰 장점이 있다면....연간납입보험료의 400만원까지 소득공제가 가능하며...
납입기간과 연금수령기간을 자유롭게 설정을 할수가 있지요.




또한 연금보험의 특약선택가입으로 질병까지 보장을 받을 수 있습니다.

단점이 있다면, 55세 이후부터는...5년이상 무조건 연금형태로만 수령이 가능하며, 
수령시 세금이 부과가 됩니다. 

또한 연금수령시에...사업소득등의 다른 수입이 있을 경우에는 
합산하여 종합과세중도에 일시금으로 찾아쓸경우에는 22%가 세금으로 붙어버립니다.
때문에...뭐 제가 언제까지 사업을 계속 하고 있을지는 모르지만 사업자들에게는
연금저축보험보다는 걍 노후대비용 연금보험이 적합한 편이지요.


 

연금보험의 경우..가장 중요한것은 목적과 선택입니다.

목적이 노후준비를 위한것인지...소득공제용인지,
아니면 장기적인 목돈마련이냐에따라,
각각 다 다릅니다.
특히나 보험상품별로...차이가 크다보니 약관별로 하나하나 따져보고
선택하는 것이 필수입니다.

[굿모닝리치] 각 보험사별 최저가 연금보험비교 및 무료견적받기  

 

보통.. 자사의 상품만을 취급하는 보험사에 직접 연결하는 것보다,여러 보험상품을 비교하여
무료로 견적을
뽑아주는 비교사이트 활용이 좋습니다.

보통 자사상품만을 취급하는 설계사들은..단순하게 생각하여도 가입자에게
유리한 상품보다는 자사와 설계사에게 유리한 것을 추천하는 것은 당연한 것이겠죠.

 
또한 연금이나 보험 설계에 앞서...지금까지 굴리셨던 자산굴리기에 대해
1년에 1~2회 정도는 재무고수들에게 조언을 들어가면서...하루가 다르게 쏟아지는
금융정보와
금융상품들에 대해 보험리모델링과 함께 재무설계를 하는것은 필수입니다.
 

[리더스리치] 23차 무료재무설계 및 재무포트폴리오 무료제공


예전에 저도 지인이 알려줘서 받았던 재무센터인 리더스리치에서 23차 횟수로 재무설계부터
포트폴리오까지 모두 무료로 제공해줍니다.

재테크 방식에서부터...리모델링까지 모두 공짜로 조언해주고, 설계해주므로 상당히 매력적입니다.
경제지식부터..지금까지 알고있던 자산관리에 대해 다시한번 생각하게 하는 계기가 되더군요..
꼭 한번씩 받아보시기 바랍니다.

요즘 노후생각에....참 힘든시기가 아닐수 없습니다.
안팏으로 시끄럽기도 하고...아무튼 좋은 정보 되셨으면 합니다.

 

Posted by 맨파워 인생이란 즐거운 롤러코스터

댓글을 달아 주세요

  1. pennpenn 2011.05.02 07:20 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    그래요 빠르면 빠를 수록 좋지요~
    싱그러운 5월을 멋지게 맞이하세요

  2. 핑구야 날자 2011.05.02 08:14 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    제가 조금 후회하는 부분이랍니다. 일찍 시작했어야 하는데

  3. 역기드는그녀 2011.05.02 09:11 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    저도 이제부터라도 시작해야지요..
    차세대님 좋은글 감사합니다.
    행복가득한 5월되세요

  4. 원펀치쓰리깡 2011.05.02 10:07 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    저두 좀 늦은감이 있어요..
    젊었을때 좀 시작할꺼 하는 생각을 해봅니다.
    활기찬 5월 가정의달이 되시길 바랍니다.

  5. 아하라한 2011.05.02 13:45 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    희야 이제 거의 전문가 적인 수준의 포스팅의 경지에 이르셨는데요...
    좋은 정보 잘 보고 갑니다.

  6. 레오 ™ 2011.05.02 17:03 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후대비로 빌딩 하나 구입해놓고 싶습니다 ^^;;;

  7. 소셜윈 2011.05.02 20:05 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후대비 중요하죠
    잘 보고 갑니다. *^^*


예전부터..재테크에는 관심이 많았지만, 
연금이나...보험에 관해서는 약간은 부정적이었던 
마음이 컸답니다. 

특히 연금...일단 당장 먹고살게 없는 처지...
(음...걍 입에 풀칠정도만!) 이다보니...

아마 저같이 생각하시는 분들이 좀 있지 않으실까..
싶은 마음이 드는데, 차세대육체적은 작은 개인사업을
하다보니....저를 비롯하여 직원들 봉급도 연금으로 
통장에서 쑥쑥 빠져나가는데...

첨에 개인사업 시작하면서..연금이 나갈거라곤 상상도
못했기에, 정말 아까웠다는...ㅠㅜ 


    나를 일깨웠던 어머니의 한마디 


"연금이 그래도 금리 제일 높은겨! 잔말말고 들어놔!!"


사업시작하니..연금이 무쟈게 나간다고 하니, 어머니께서 한마디 하시더군요.
저에게 있어서는 정말 신같으신 분인데...차세대육체적 일가는 원래 못사는 편은 아닌
걍 딱 중산층 서민이었는데...(중산층이 어떤 개념인지는 잘 모르겠으니...ㅋ) 

한때 상한가를 치던 아버지의 사업이 홀라당 날아가면서...지금이야 뭐 다 지난이야기이지만, 
경기도 신도시인 분당에서...4년만에 신월동 변두리 단칸 월세집으로 고고씽을 했답니다.

사실...뭐 저야 걍 어리다 보니 걍 따라다녔지만...지금 생각해보면 어머니가 
많이 고생을 하셨답니다. 
당시 어머니께서 입버릇처럼 말씀하시던 것이... 

"지금 있는 것에서 조금씩..조금씩 불려서 다시 집을 마련해야겠다.."

라는 말씀을 하셨는데, 월세에서 시작을 하셔서....
신정역 부근에 전세집으로 5년만에 이사!! 그리고 지금 다시 군자동 쪽에...
집을 마련하신 입지전지적인(?) 분이시랍니다. 

때문에 어릴적엔 유난히 말썽피우고 말 한마디 안듣던 차세대육체적이...
나이먹고 돈관련해서 신경을 쓰다보니 언제나 순종하고 있다지요...ㅋ


" 나중에 나이 먹으면..소득이 꾸준히 들어와야 마음놓고 생활하는거다. 
  지금 너가 젊을때 만드는 목돈은 나중에는 자산이 되는거지, 소득으로 생각하면 안된다"


... 어머니가 연금은 아까워 하지말고 지금 가입해 놓는것이..좋다고 하셔서 
지금은 걍..조금만 아까워 하고 있답니다...ㅋ 


    나는 국민연금만 있는줄 알았는데...!!


일하면서 빠져나가는 연금이 그때부터는..뭐 그닥 아깝진 않더군요. 
다만 그때까지 아주 정정하게 살아 있어야 한다고 생각을 하고 있었는데...

예전 포스팅에서 쓴적이 있었는데...

"대한민국 30대, 부모를 모시는 마지막 세대이자.... 
 자녀와 함께 살지 않는 첫세대...!!"


헉...그렇다면...지금 30대 초반인 저는 결국 나중에 자식이 돌보아 주지 않아...
독거노인으로 살아가야 한다는 이야기...!!

때문에 지금 붓고있는 국민연금 말고...개인 연금 하나 정도는 더 있어야지 
한달에 어느정도 수입을 보장받을수가 있다고 하더군요. 

그러다 알게된 것이 바로 연금보험!


허나...국민연금은 걍 내라니까 알겠는데...
종류도 여러가지 있는데다가 각 상품마다 달라서 
섣불리 가입하기가 쉽지 않더군요.


연금, 하나만 있는게 아니다


연금도... 하나만 있는게 아니라 종류가 여러개 있었습니다.
크게는 3가지로 분류를 할수가 있고... 
또 그 3가지에서 몇가지로 분류가 되지요. 

크게 일반연금, 변액연금, 그리고 연금저축으로 나뉩니다.
 
먼저...이 세가지 종류의 특징을 한번 보도록 하겠습니다.

 

   각 연금의 특징, 뭐가 있을까


일단 우리가...살아가는 상황이 모두 다르기 때문에...
자신에게 필요한 상품을 선택할수 있는 지식이 있어야 합니다. 

daum 격언에서 본 이야기 인데...
"두려움은 무지에서 온다..." 라는 문구가 참 인상깊었답니다. 

사실 이런 연금이나...기타 금융상품은 우리가 노후에 반드시 필요한 것임에도 
불구하고...잘 모르다 보니 섣불리 가입해서 손해보면 어떻게 하지...
이런 생각을 갖기 때문에 자꾸 미루게 되지요.

오늘은 우리에게 무척이나 필요한....연금에 대해 공부를 좀 해보려 합니다.


첫째, 무난하다..!! 일반연금



누구나...가입해야 하는 일반연금!! (그래서...이름도...)
먼저 이 일반 연금은...전문용어로는 공시이율로 저축이 되는 상품....
쉽게 풀면 일반 은행의 이자율로 저축이 되는 연금이랍니다.

"당연히 이자는 크지 않다는!!"


이율은 그닥 높지 않지만..기본연금으로 하나씩은 갖고 있는 이유는
바로 안전하기 때문입니다.

안정적으로 연금재원 구축이 가능하기에...연금저축기간이 짧은 40~50대 분들도 
준비하시기에 적합한 상품이죠.

또한 장기저축 상품이기에...10년이 지나면 비과세 혜택이 있으며,
연금개시 연금을 받을시에 종신형 연금형으로 선택하면
늙어서 저 세상 가기전까지 연금을 받을수 있는 상품이기에....
하나 정도는 기본베이스로 깔고 들어가야 한답니다.


 

둘째,  선택에 달렸다..!! 연금저축상품

연금저축상품 개인 연금에 비해 훨씬 많은 이득을 챙길수 있는 상품입니다.

위에 말씀드렸던 공시이율 + 배당금 + 소득공제 혜택을 볼수가 있지요.
일반연금보다..훨씬 많은 혜택이 있는 상품입니다.

소득공제야...딱보면 아시겠지만, 배당금의 경우에는 1년에 한번씩, 
보험사가 운영한 수익률을 반영하여...추가이자가 붙게 됩니다.

소득공제는 400만원 한도까지 공제를 받기 때문에...
연말정산시 직장인들에게 무척이나 유용하죠. 


그럼 국민연금은 허접떼기여?



완벽한...금융상품은 없는법! 


좋기만 할것같은 이 연금저축의 단점은....
일단 비과세혜택이 없습니다.
때문에..연금재원으로 준비하기에는 불리한점이 있죠.


또한 연금 수령시...5.5%의 소득세를 내야하는 상품입니다.

때문에, 받으시는 금액이 많은만큼 세금을 많이 내셔야겠죠.


추가적으로 연금을 일시금으로 수령하시게되면 기타소득으로 분류가 되어

기타소득세로 22%의 세금을 내셔야하는 상품입니다.

 

소득공제 역시.. 납입기간동안 받으실수있는 있으니,
꼭 이점을 유념하셔야 합니다.

소득공제혜택을 보기 위해서  준비하는 상품으로 보시는것이 좋습니다.
노후에 생활비로 쓰실 연금상품으로는...적합하지 못하답니다.


변액연금은 또 뭐여? 거창한걸!

 


마지막으로...요상스런 변액연금상품입니다.

아마 모르시는 분들도 많으실텐데...요게 바로
주식과 연금이 믹스된 상품입니다.

일정부분이 주식에 투자되는 상품으로...우리나라에 도입된지는 오래되지 않았답니다.
때문에...은행금리보다 높을수도, 낮을수도 있지요.

현재 미국에서는...변액상품이 큰 위치를 차지하고 있고...
연평균 12%이상의 수익율을 볼수있는 상품으로,
세 상품중에 가장 높은 수익율을 자랑합니다.

아마 대부분...펀드가입 한번 정도는 해보셨을텐데,
변액 연금 상품은...여러가지 펀드를 가지고 시장상황에 따라
안정적인 투자를 하실수 있지요.

장기적으로 투자하기 때문에...사업비는 좀 빠지지만
안정적으로 높은 수익률을 보실수 있답니다.

이것 역시 비과세 혜택을 누릴수 있고,
연금수령시...종신형으로 선택이 가능하여 저 세상 갈때까지
연금 수령이 가능!

주로..젊은 층들에게 적합한 상품입니다.
장기적으로 봐야 하기 땀시...!

깊게는 아니지만....3가지 유형의 연금상품에 대해 설명드렸는데 
어떻게...이해가 잘 가셨는지 모르겠습니다. 

연금 역시 준비하시는 목적에 따라...3가지 유형중에 하나를 선택해야 합니다.
목적에 맞게 선택이 끝나면...또 하나의 작업은 보험사별로 비교해보고...
어떤게 수익률이 높은지 한번 비교해 보시는 것이 효율적인 연금준비 방법입니다. 

특히나 변액연금은...펀드기능도 포함되어있기때문에...
설계사들이 허접하면 안되겠죠?

연금상품은....우리가 활동능력이 떨어지는 노후생활을 위해 준비하는 
금고와 같다고 보시면 됩니다.

그만큼 신중하게...상세하게 알아보시고 선택하시기 바랍니다.

 
   [추천] 보통 사이트에서..특정사 상품을 홍보하는 편인데 이 사이트에서는 본인에게 
             가장 적합한 보험을 추천해줘서 상당히 인지도가 높습니다.
 
             또한 보험비교사이트를 활용하여 무료상담을 통해 견적을 꼭 뽑아보는 이유는
             이는 어느정도의 비용을 절감할수 있고, 보험상품을 비교해보면서 자신에게 
             가장 유리한 상품을 선택할수 있습니다.

             → 최저가 연금보험 비교 및 각종 보험 무료 상담, 무료견적 사이트.
  




연금가입요령을 알아보자

항상 연금이나 보험이나...무작정 가입하면
손해를 보게 되기 때문에 철저한 분석과 요령을 터득하고
가입하는 것이 원칙입니다.

첫째, 목적을 확실히 파악하자.

절세효과도 있고 10년 이상 납입하는 것이 대부분이기 때문에...
수익률이 좋은 비과세 상품을 선택할 것인지...
아니면 세제 상품을 찾을것인지 정해야 합니다.

둘째, 최대한 빨리 시작하라

의료실비보험도 그렇지만...연금 역시 보험의 일종입니다. (노후보장!)
연금보험료도...시간에 따라 오르기 때문에 일찍일찍 가입하는것이 좋습니다.

또한 연금보험의 가장 큰 매력이...
복리이자라는 점인데, 시간이 길면 길수록 좋기때문에,
최대한 젊은 시절에 가입하는 것이 유리합니다.

셋째, 하나하나 따져보아라.

위에서 말씀드렸던 공시이율...
당연히 누구나 이자가 높은 상품을 고르는건 당연지사죠.
허나 좋은것에는 항상 빠지는게 있는데...
보험사의 사업비 같이 빠져나가는 돈도 모두 따져보아야 합니다.

만약 공시이율이 높더라도...사업비가 높으면 무용지물입니다.

하나하나 대비해서 따져보고 선택하시기 바랍니다.


넷째, 연금도 분산투자 하라.

투자의 기본은 분산투자이듯이...
연금 역시 분산투자를 하면 더욱 효율적입니다.

세제혜택도 받고...연금도 높은 이율로 받기 위해서는
위 연금들을 적절하게 조율하여 나누어서 납입하시는게 좋습니다.



 

     재무설계는 소득이 많은 사람들보다 오히려 소득이 적은 사람에게 더욱 유용합니다.
     지금 국내에서 인지도 높은 메리츠화재의 금융설계 전문팀인 리더스리치[바로가기]에서 
     22차 무료재무설계를 진행 중입니다. 
     상담부터...평생재무 포트폴리오까지 무료로 제공해주므로 꼭 받아 보시기 바랍니다. 

     → 직장인 재테크 무료재무설계 바로가기    
    
     

Posted by 맨파워 인생이란 즐거운 롤러코스터

댓글을 달아 주세요

  1. pennpenn 2011.03.29 11:52 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    연금에 관한 좋은 정보 잘 참고하겠습니다.
    화요일은 화이팅하세요~~

  2. Zorro 2011.03.29 12:14 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    아. 저에겐 아직까지는 넘 어려운 연금입니당....^^;;
    맛점하세요~!

  3. 자수리치 2011.03.29 13:02 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후대비용으로 연금보험만한게 없는게 같아요.
    꼭 하나씩은 들어놔야 맘이 놓일 거 같습니다.^^

  4. 파크야 2011.03.29 20:58 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    고령화 국가로 치닫고 있는 현시점에서
    노후대비용으로 연금보험이 정말 좋죠 ㅎㅎ

  5. misszorro 2011.03.30 00:51 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    저도 노후대비 해야하는데
    이러다가 나이들어서 고생할까 걱정입니다 흑흑
    연금보험 요즘엔 정말 필수인거 같아요ㅋ

  6. 드자이너김군 2011.03.30 00:53 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    연금은 정말 꼭 필요한것 같아요. 노후를 위해 연금하나 정도는 필수 일듯~

  7. 원펀치쓰리깡 2011.03.30 12:34 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    금융관련 포스팅은대체적으로 딱딱한데...
    차세대육체적님은 재미있고 머리에 쏙들어오내요^^
    잘보고 갑니다.

  8. 2011.03.30 14:33  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    비밀댓글입니다

  9. 레오 ™ 2011.03.30 15:48 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후자금이 풍부했으면 합니다 ^^