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  1. 2011.03.28 [연금보험추천] 노후대비 필수, 연금보험의 3종류와 가입요령 (9)

예전부터..재테크에는 관심이 많았지만, 
연금이나...보험에 관해서는 약간은 부정적이었던 
마음이 컸답니다. 

특히 연금...일단 당장 먹고살게 없는 처지...
(음...걍 입에 풀칠정도만!) 이다보니...

아마 저같이 생각하시는 분들이 좀 있지 않으실까..
싶은 마음이 드는데, 차세대육체적은 작은 개인사업을
하다보니....저를 비롯하여 직원들 봉급도 연금으로 
통장에서 쑥쑥 빠져나가는데...

첨에 개인사업 시작하면서..연금이 나갈거라곤 상상도
못했기에, 정말 아까웠다는...ㅠㅜ 


    나를 일깨웠던 어머니의 한마디 


"연금이 그래도 금리 제일 높은겨! 잔말말고 들어놔!!"


사업시작하니..연금이 무쟈게 나간다고 하니, 어머니께서 한마디 하시더군요.
저에게 있어서는 정말 신같으신 분인데...차세대육체적 일가는 원래 못사는 편은 아닌
걍 딱 중산층 서민이었는데...(중산층이 어떤 개념인지는 잘 모르겠으니...ㅋ) 

한때 상한가를 치던 아버지의 사업이 홀라당 날아가면서...지금이야 뭐 다 지난이야기이지만, 
경기도 신도시인 분당에서...4년만에 신월동 변두리 단칸 월세집으로 고고씽을 했답니다.

사실...뭐 저야 걍 어리다 보니 걍 따라다녔지만...지금 생각해보면 어머니가 
많이 고생을 하셨답니다. 
당시 어머니께서 입버릇처럼 말씀하시던 것이... 

"지금 있는 것에서 조금씩..조금씩 불려서 다시 집을 마련해야겠다.."

라는 말씀을 하셨는데, 월세에서 시작을 하셔서....
신정역 부근에 전세집으로 5년만에 이사!! 그리고 지금 다시 군자동 쪽에...
집을 마련하신 입지전지적인(?) 분이시랍니다. 

때문에 어릴적엔 유난히 말썽피우고 말 한마디 안듣던 차세대육체적이...
나이먹고 돈관련해서 신경을 쓰다보니 언제나 순종하고 있다지요...ㅋ


" 나중에 나이 먹으면..소득이 꾸준히 들어와야 마음놓고 생활하는거다. 
  지금 너가 젊을때 만드는 목돈은 나중에는 자산이 되는거지, 소득으로 생각하면 안된다"


... 어머니가 연금은 아까워 하지말고 지금 가입해 놓는것이..좋다고 하셔서 
지금은 걍..조금만 아까워 하고 있답니다...ㅋ 


    나는 국민연금만 있는줄 알았는데...!!


일하면서 빠져나가는 연금이 그때부터는..뭐 그닥 아깝진 않더군요. 
다만 그때까지 아주 정정하게 살아 있어야 한다고 생각을 하고 있었는데...

예전 포스팅에서 쓴적이 있었는데...

"대한민국 30대, 부모를 모시는 마지막 세대이자.... 
 자녀와 함께 살지 않는 첫세대...!!"


헉...그렇다면...지금 30대 초반인 저는 결국 나중에 자식이 돌보아 주지 않아...
독거노인으로 살아가야 한다는 이야기...!!

때문에 지금 붓고있는 국민연금 말고...개인 연금 하나 정도는 더 있어야지 
한달에 어느정도 수입을 보장받을수가 있다고 하더군요. 

그러다 알게된 것이 바로 연금보험!


허나...국민연금은 걍 내라니까 알겠는데...
종류도 여러가지 있는데다가 각 상품마다 달라서 
섣불리 가입하기가 쉽지 않더군요.


연금, 하나만 있는게 아니다


연금도... 하나만 있는게 아니라 종류가 여러개 있었습니다.
크게는 3가지로 분류를 할수가 있고... 
또 그 3가지에서 몇가지로 분류가 되지요. 

크게 일반연금, 변액연금, 그리고 연금저축으로 나뉩니다.
 
먼저...이 세가지 종류의 특징을 한번 보도록 하겠습니다.

 

   각 연금의 특징, 뭐가 있을까


일단 우리가...살아가는 상황이 모두 다르기 때문에...
자신에게 필요한 상품을 선택할수 있는 지식이 있어야 합니다. 

daum 격언에서 본 이야기 인데...
"두려움은 무지에서 온다..." 라는 문구가 참 인상깊었답니다. 

사실 이런 연금이나...기타 금융상품은 우리가 노후에 반드시 필요한 것임에도 
불구하고...잘 모르다 보니 섣불리 가입해서 손해보면 어떻게 하지...
이런 생각을 갖기 때문에 자꾸 미루게 되지요.

오늘은 우리에게 무척이나 필요한....연금에 대해 공부를 좀 해보려 합니다.


첫째, 무난하다..!! 일반연금



누구나...가입해야 하는 일반연금!! (그래서...이름도...)
먼저 이 일반 연금은...전문용어로는 공시이율로 저축이 되는 상품....
쉽게 풀면 일반 은행의 이자율로 저축이 되는 연금이랍니다.

"당연히 이자는 크지 않다는!!"


이율은 그닥 높지 않지만..기본연금으로 하나씩은 갖고 있는 이유는
바로 안전하기 때문입니다.

안정적으로 연금재원 구축이 가능하기에...연금저축기간이 짧은 40~50대 분들도 
준비하시기에 적합한 상품이죠.

또한 장기저축 상품이기에...10년이 지나면 비과세 혜택이 있으며,
연금개시 연금을 받을시에 종신형 연금형으로 선택하면
늙어서 저 세상 가기전까지 연금을 받을수 있는 상품이기에....
하나 정도는 기본베이스로 깔고 들어가야 한답니다.


 

둘째,  선택에 달렸다..!! 연금저축상품

연금저축상품 개인 연금에 비해 훨씬 많은 이득을 챙길수 있는 상품입니다.

위에 말씀드렸던 공시이율 + 배당금 + 소득공제 혜택을 볼수가 있지요.
일반연금보다..훨씬 많은 혜택이 있는 상품입니다.

소득공제야...딱보면 아시겠지만, 배당금의 경우에는 1년에 한번씩, 
보험사가 운영한 수익률을 반영하여...추가이자가 붙게 됩니다.

소득공제는 400만원 한도까지 공제를 받기 때문에...
연말정산시 직장인들에게 무척이나 유용하죠. 


그럼 국민연금은 허접떼기여?



완벽한...금융상품은 없는법! 


좋기만 할것같은 이 연금저축의 단점은....
일단 비과세혜택이 없습니다.
때문에..연금재원으로 준비하기에는 불리한점이 있죠.


또한 연금 수령시...5.5%의 소득세를 내야하는 상품입니다.

때문에, 받으시는 금액이 많은만큼 세금을 많이 내셔야겠죠.


추가적으로 연금을 일시금으로 수령하시게되면 기타소득으로 분류가 되어

기타소득세로 22%의 세금을 내셔야하는 상품입니다.

 

소득공제 역시.. 납입기간동안 받으실수있는 있으니,
꼭 이점을 유념하셔야 합니다.

소득공제혜택을 보기 위해서  준비하는 상품으로 보시는것이 좋습니다.
노후에 생활비로 쓰실 연금상품으로는...적합하지 못하답니다.


변액연금은 또 뭐여? 거창한걸!

 


마지막으로...요상스런 변액연금상품입니다.

아마 모르시는 분들도 많으실텐데...요게 바로
주식과 연금이 믹스된 상품입니다.

일정부분이 주식에 투자되는 상품으로...우리나라에 도입된지는 오래되지 않았답니다.
때문에...은행금리보다 높을수도, 낮을수도 있지요.

현재 미국에서는...변액상품이 큰 위치를 차지하고 있고...
연평균 12%이상의 수익율을 볼수있는 상품으로,
세 상품중에 가장 높은 수익율을 자랑합니다.

아마 대부분...펀드가입 한번 정도는 해보셨을텐데,
변액 연금 상품은...여러가지 펀드를 가지고 시장상황에 따라
안정적인 투자를 하실수 있지요.

장기적으로 투자하기 때문에...사업비는 좀 빠지지만
안정적으로 높은 수익률을 보실수 있답니다.

이것 역시 비과세 혜택을 누릴수 있고,
연금수령시...종신형으로 선택이 가능하여 저 세상 갈때까지
연금 수령이 가능!

주로..젊은 층들에게 적합한 상품입니다.
장기적으로 봐야 하기 땀시...!

깊게는 아니지만....3가지 유형의 연금상품에 대해 설명드렸는데 
어떻게...이해가 잘 가셨는지 모르겠습니다. 

연금 역시 준비하시는 목적에 따라...3가지 유형중에 하나를 선택해야 합니다.
목적에 맞게 선택이 끝나면...또 하나의 작업은 보험사별로 비교해보고...
어떤게 수익률이 높은지 한번 비교해 보시는 것이 효율적인 연금준비 방법입니다. 

특히나 변액연금은...펀드기능도 포함되어있기때문에...
설계사들이 허접하면 안되겠죠?

연금상품은....우리가 활동능력이 떨어지는 노후생활을 위해 준비하는 
금고와 같다고 보시면 됩니다.

그만큼 신중하게...상세하게 알아보시고 선택하시기 바랍니다.

 
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연금가입요령을 알아보자

항상 연금이나 보험이나...무작정 가입하면
손해를 보게 되기 때문에 철저한 분석과 요령을 터득하고
가입하는 것이 원칙입니다.

첫째, 목적을 확실히 파악하자.

절세효과도 있고 10년 이상 납입하는 것이 대부분이기 때문에...
수익률이 좋은 비과세 상품을 선택할 것인지...
아니면 세제 상품을 찾을것인지 정해야 합니다.

둘째, 최대한 빨리 시작하라

의료실비보험도 그렇지만...연금 역시 보험의 일종입니다. (노후보장!)
연금보험료도...시간에 따라 오르기 때문에 일찍일찍 가입하는것이 좋습니다.

또한 연금보험의 가장 큰 매력이...
복리이자라는 점인데, 시간이 길면 길수록 좋기때문에,
최대한 젊은 시절에 가입하는 것이 유리합니다.

셋째, 하나하나 따져보아라.

위에서 말씀드렸던 공시이율...
당연히 누구나 이자가 높은 상품을 고르는건 당연지사죠.
허나 좋은것에는 항상 빠지는게 있는데...
보험사의 사업비 같이 빠져나가는 돈도 모두 따져보아야 합니다.

만약 공시이율이 높더라도...사업비가 높으면 무용지물입니다.

하나하나 대비해서 따져보고 선택하시기 바랍니다.


넷째, 연금도 분산투자 하라.

투자의 기본은 분산투자이듯이...
연금 역시 분산투자를 하면 더욱 효율적입니다.

세제혜택도 받고...연금도 높은 이율로 받기 위해서는
위 연금들을 적절하게 조율하여 나누어서 납입하시는게 좋습니다.



 

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Posted by 맨파워 인생이란 즐거운 롤러코스터