연금보험과 연금저축보험추천!!

20대에게 반드시 필요한 이유


차세대육체적이 가끔...통장을 보면서
수많은 안타까움을 느끼곤 하지요...!!

20대에 모은 쥐꼬리만한돈을 사업한다고 까먹고..
본격적으로 재테크를 시작한것은 30대 인데,
지금도 직장을 다니고 있었다면...어느정도 모았을
것이라는 약간의 후회와 미련이 좀 남더군요.

자영업을 하고 있기 때문에...
미래에 퇴직금도 없는상황에서 노후 2~30년 동안
수입이 전혀없는데 대비책중에 하나인 국민연금으로는
생활이 불가능한것이 현실입니다.




보통 직장인들이 노후대비라고 하면, 연금을 생각하는데...

국민연금,퇴직연금...이 두가지인데 워낙에 금액이 많지 않기 때문에

다른 대책을 강구하곤 하지요.


그중 가장 많이 찾는 것이 바로 연금보험과 연금저축보험 입니다.


워낙에 심한 고령화 사회인만큼....국민연금이외에
다른 노후대비대책이 있어야 한건 당연할수 밖에 없습니다.


참고로 이런 말 하긴 뭐하지만..
저희 아버지가 사업하시느라 국민연금을 좀 늦게 가입을 했는데... 
월 30만원씩 받으십니다..쩝...ㅠㅜ

때문에 이제 환갑이 넘으셨는데...
어머니께 주눅들어 있으신것을 뵈면 가끔 아들인 저로서는
좀 슬프다는...




개인연금으로 연금보험과, 연금저축보험을 필요한 이유



연금보험의 경우...젊은 시절부터 빨리 가입하는 것이 좋다고들

주변에서 말들이 많습니다

가장 큰 이유는, 지금 차세대육체적이 방년 서른두살인데...
얼마전에 신문을 보다..
 
"대한민국 3,40대!! 마지막으로 부모님을 모시고, 처음으로 모심을 받지 못하는세대...


이 기사를 읽고...좀 겁이 나더군요.

사실 제 주변에...친구들과는 이런 이야기를 잘 안해서
몰랐는데, 주변 직장 다니는 지인들을 만나보면 노후대비 안해놓은 친구들
없더군요...20대 후반부터는 모두 착실히....

 특히 지금의 3~40대에게는..노후준비가 필수입니다.

담배와 술을 너무 즐기는 관계로...언제까지 생존(?)할지는 알수없지만,
80세까지 산다는 가정하에...노후기간이 상당히 길어질텐데 아무래도 
마음에 걸리지 않을수가 없더군요.

 때문에...나중에 자식들 눈치안보고, 손주들에게 용돈이라도 쥐어주려면
 국민연금과 퇴직금 만으로는 너무 부족하기 때문에 
 반드시 연금보험을 들어야 한다고 하더군요.




연금보험을 빨리 가입해야 하는이유!!



통상적으로.. 개인연금을  만 26세 정도부터 매월 10만원을 납입하면
30년 후에(56세)
한달에 160만원정도를 수령할수 있기 때문에 노후대비용으로는
최적이라고 할수있습니다.

160만원이면,...노후에 살짝살짝 알바만 해줘도 어느정도
풍요로운 생활이 가능합니다.

연금보험을 빨리 가입해야 하는이유는...36세부터 가입을 하게 되면
후에 매달 60만원 정도밖에 수령을 할수가 없답니다.

60세 이후로는...사실상 취업이 거의 불가능 하기 때문에,
무엇보다 필요한게 노후대비라고 할수있습니다.
특히나..퇴직금이 없는 사업자들 같은경우에는 더더욱 그럴수밖에 없습니다.




 연금보험의 종류와 차이점



먼저 개인연금은...연금보험과 연금저축보험으로 구분이 됩니다. 
(변액연금은 제외합니다.)

연금보험은 세제비적격 비과세 연금으로 불리며...
연말정산시에 소득공제 혜택은 없지만, 10년을 유지하시고 연금수령시에
이자소득세가 면제되는 연금상품입니다.

안정적인 유지가 어려우신 분들이 많이 가입들을 하시는 편이죠.

연금저축보험은, 연말정산시에 소득공제혜택을 받으실수 있는 상품입니다.

최근에 소득공제 한도액이 300만원에서...4백만원으로 늘어났으며,
세율이 높게 적용되는 소득기에는 미리 소득공제를 받고...
노후에는 아무래도 세금을 적게 내기 때문에,
이때 그에 맞게 세금을 내시게 되기 때문에 상당히 유리하다고 할수있습니다.

 

쉽게 말하면...연금보험은 한달에 얼마씩 몇 년 납부를 할것이며.. 
추후 만기가 되었을때 바로 수령 하지 않고 몇 세 이후 부터 얼마씩 받는 형태입니다.


국민연금과 비슷하죠...

장점은, 추후에 연금을 받게 될때에....
연금소득세가
붙지 않는다는 것이라고 할수있습니다.

연금저축보험은, 말그대로 저축을 하는 거라고 보시면 됩니다.
한달에 얼마씩 몇 년 동안 저축을 하고 만기일이 되면 그 금액을 수령 받는 형태입니다.
가장 큰 장점이 있다면....연간납입보험료의 400만원까지 소득공제가 가능하며...
납입기간과 연금수령기간을 자유롭게 설정을 할수가 있지요.




또한 연금보험의 특약선택가입으로 질병까지 보장을 받을 수 있습니다.

단점이 있다면, 55세 이후부터는...5년이상 무조건 연금형태로만 수령이 가능하며, 
수령시 세금이 부과가 됩니다. 

또한 연금수령시에...사업소득등의 다른 수입이 있을 경우에는 
합산하여 종합과세중도에 일시금으로 찾아쓸경우에는 22%가 세금으로 붙어버립니다.
때문에...뭐 제가 언제까지 사업을 계속 하고 있을지는 모르지만 사업자들에게는
연금저축보험보다는 걍 노후대비용 연금보험이 적합한 편이지요.


 

연금보험의 경우..가장 중요한것은 목적과 선택입니다.

목적이 노후준비를 위한것인지...소득공제용인지,
아니면 장기적인 목돈마련이냐에따라,
각각 다 다릅니다.
특히나 보험상품별로...차이가 크다보니 약관별로 하나하나 따져보고
선택하는 것이 필수입니다.

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보통.. 자사의 상품만을 취급하는 보험사에 직접 연결하는 것보다,여러 보험상품을 비교하여
무료로 견적을
뽑아주는 비교사이트 활용이 좋습니다.

보통 자사상품만을 취급하는 설계사들은..단순하게 생각하여도 가입자에게
유리한 상품보다는 자사와 설계사에게 유리한 것을 추천하는 것은 당연한 것이겠죠.

 
또한 연금이나 보험 설계에 앞서...지금까지 굴리셨던 자산굴리기에 대해
1년에 1~2회 정도는 재무고수들에게 조언을 들어가면서...하루가 다르게 쏟아지는
금융정보와
금융상품들에 대해 보험리모델링과 함께 재무설계를 하는것은 필수입니다.
 

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예전에 저도 지인이 알려줘서 받았던 재무센터인 리더스리치에서 23차 횟수로 재무설계부터
포트폴리오까지 모두 무료로 제공해줍니다.

재테크 방식에서부터...리모델링까지 모두 공짜로 조언해주고, 설계해주므로 상당히 매력적입니다.
경제지식부터..지금까지 알고있던 자산관리에 대해 다시한번 생각하게 하는 계기가 되더군요..
꼭 한번씩 받아보시기 바랍니다.

요즘 노후생각에....참 힘든시기가 아닐수 없습니다.
안팏으로 시끄럽기도 하고...아무튼 좋은 정보 되셨으면 합니다.

 

Posted by 맨파워 인생이란 즐거운 롤러코스터



차세대육체적은 경제잡지를 구독해서
보고 있답니다...정말 안 어울리긴 하지만...!

보면, 최근들어 가장 눈에띄는 기사들이 50대이후의 
노후준비, 은퇴설계에 관한 이야기들이 많습니다.

의료시설과 기술들이 발달하면서...
말그대로 100세까지 장수하는 시대가 왔지만,
어떤이는 축복이라고 이야기 하고...어떤이는 재앙이라고
표현하는것은, 

바로 고령화시대가 왔기때문입니다.

차세대육체적은 30대 초반인지라...
아직까진 피부에 와닿지는 않지만, 지인들과 술자리를 할때..
어떤보험을 들었다던지...개인연금 시작했다던지
이런 이야기 들으면 사실 알게모르게 신경이 좀 쓰이길 하더군요.

마지막으로 부모님을 모시는 세대이자...
최초로 자녀가 모시지 않는 세대이기때문에, 노후문제의 중요성을 잘 알고 있지만,

구체적인 준비를 하는 사람들은 의외로 많지 않답니다.(저를 포함해서...)

돈벌어서 종자돈 모으려는 직장인들은 정말 많은데...
왜 노후준비에 눈을 돌리는 사람들은 적을까요?
 

 

    노후대비가 힘든 이유는 무엇일까?

 


보통 노후준비를 하지못하는 사람들은 몇가지 공통점이 있습니다.


젊을때는 젊은대로 바쁘고..공부하느라 못모으고, 결혼후에는...자녀의 교육비와

주택 대출융자 등등을 갚아나가느라 노후준비가 힘들다는 것입니다.

 

사실 노후에는 부동산등의 고정자산보다는...
바로 돌릴수 있는 현금의 유동이 가장 중요한데...


대한민국의 고질병인 부동산 병때문에...금융자산 및 보유현금은 턱없이 부족한것도

부족한 노후준비의 원인이 된다고 할수 있지요.


자산구성에서...부동산의 비율보다 금융(현금)자산의 비중을 늘려야지

안정적으로 노후준비를 할수가 있습니다. 


 

 

허나 이것을 실천에 옮기기는 참 쉽지가 않습니다.

 

재산이 집한채가 전부인 대다수의 사람들이....

금융자산으로 전환하려면 집값이 싼곳으로 옮기거나

전세로 들어가야 하는데...생활의 터전을 바꾼다는 것이 쉬운일은 아니죠.

 

자녀교육비 역시 마찬가지입니다.

 

이제는 대학졸업장 하나 가지고 취업하는 시기는 이미 지났지만,

부모마음은 항상 경쟁에 밀리게 하고싶지 않아, 지속적인 교육비를

지출하게 마련이죠.

 

차세대육체적의 어머님도.....후진학교라도 꼭 가야한다고...
보내셨던...ㅠㅜ 헌데.....지금은 전공과는 전혀 상관없는...으윽...

아마 대부분에 사람들이 방법은 알고있으나, 행동으로 옮기기가 힘들기때문

쉽게 포기하는 경향이 있습니다.

 

일단 수십년후의 일보다는 당장 닥친 현실의 일을 중요하게 여기기때문에

점점 뒤쳐져 닥치고 나서야 후회를 하죠.

 

머릿속에는 항상 노후준비가 중요하다는 것을 알면서도 말입니다.

 

 
 

    노후대비, 가장 먼저 고려해야 할것

 

 

노후자금 준비에서..가장 문제가 되는것은 인플레이션대비입니다.


자...지금부터 한달에 10만원씩 예금통장에....노후대비를 위하여 
차곡차곡 저축합니다.

그로부터 10년후....약 5%의 이자를 받아...
1260만원이라는 돈이 모였습니다.


천만원 넘으니 종자돈!!??



이렇게 준비하시는 분들은 없으시겠지만... 
10년후에 1260만원이라는 금액이...지금과 같은 가치를 갖고 있을까요?

자...지금으로부터 10년전!! 
차세대육체적이 대학교 1학년 시절...아이스크림 가격은 300원부터 
시작을 하였고....비싼것이 천원이었습니다.

중국을 한번 다녀오니, 천원이 가장 기본이고...

투게더는 무려 6000원!! 

물론 대부분..50% 세일을 하긴 하지만...
이렇듯이 10년후에 지금 모으는 돈....그대로 가지고 있다면 
약 20%는 미리 까먹고 가는건데, 5%의 이자를 얻는 것이 과연 
이득일까요? 







말그대로 지금 모으는 돈은 나중에 똥값되는 겁니다.

 
많은 사람들이...최근에 주가변동도 심하고, 금융위기때문에 겁먹고 
원금보장이 되는 안전한 상품을 선택하는 경향이 있습니다.


허나 장기적으로 인플레이션을 대비하려면... 적금등은 단기적인 재테크이며,

펀드등의 주식형 자산과 같은 상품도 반드시 재무포트폴리오에 반드시 포함을 시켜야 합니다.

 

보통..직장인들이 자신의 포트폴리오 수익률을 이익보다는 손실에 초점을 맞추는 경향이

있습니다. 단기손실에 대한 민감도 때문에...은퇴준비를 우선순위에서 뒤로 두고,

지나치게 보수적으로 금융상품을 선택하는 잘못된 의식이 있지요.

 

지금만 열심히 살고있다면 노후에도 분명 방법이 있다는 생각?

이 낙관이 당신의 노후준비를 망치는 잘못된 사고방식중의 하나입니다.

 

 

 

    자, 대안을 살펴보자

 

 

완벽한 금융상품이란 없습니다.

 

허나 같은 것이라도..기간과 특성에 따라 어떤선택을 하느냐에

당신이 이득을 보느냐, 아니면 뒤쳐지느냐가 결정됩니다.

 

큰 목돈을 들이지 않더라도, 티끌모아 태산 전략을 활용하면 가능합니다.

기본중의 기본인 선저축 후소비를 최대한 활용하여, 연금저축이나 연금펀드등과

같은 상품에 가입하는 것입니다.

 

이런 장기상품들의 가장 큰 장점이...

소득공제 혜택이 주어지기 때문에 많은 가입자들이 10년이상 유지를 하죠.
 

가장 큰이유는...10년 이상 유지를 못하면 소득공제 금액을 다시 돌려줘야 하기 때문에

바로 이 "강제저축" 관념을 확실하게 이용하는 것입니다.

 

또 하나 주목받는 이유는, 소득공제 범위가 400만원까지 늘어났기 때문에,

조금이라도 더 노후준비를 위해 사용이 가능하다는 것이죠.

 

지금의 10만원...다른비용을 줄이려면 얼마든지 줄이고 저축할수 있습니다.

 

 




두번째 대안은 작은돈일지라도...
쓰기 어려운 상품에 묶어 두는 것입니다. 

 

변액연금과 같은 금융상품은...

투자시작후 7년 이전에 해약하면 손실이 발생합니다.

 

때문에 어떻게든 그 기간 이상 투자를 지속해야 손실을 막을수 있죠.

 

사람심리상, 처음에는  처음에는 강제적인 것에 겁을 내지만, 

처음에만 힘들고 이것이 오히려 장점으로 전환됩니다.

 

마지막으로..소득이 조금씩 늘때마다 조금씩 금액을 늘려나가는 것입니다.

사회초년시절부터 연금상품등을 적극적으로 이용하여 조금씩 늘려나가다보면...

10년 정도가 지나면 상당한 목돈이 만들어집니다.

 

이런 경험을 갖고 있는 분들은 티끌모아 노후준비를 한다는 확고한 믿을을 갖고있지요.

 

현실적으로 접근하여, 우리가 갖고있는 심리적약점을 잘 이용하여

강제저축을 최대한 활용하는 노력을 보인다면, 충분한 자산불리기에 성공합니다.

거창한 재무이론보다는..조그만 실천이 가장 쓸모있다는 것을 명심하세요!!

 

가장 중요한것은 전문가들과의 조언을 충분히 받고...

중장기적으로 철저하게 분석하여 자신만의 인생포트폴리오를 짜는것이 관건입니다.

 

리더스리치 금융설계팀에서 24차 무료재무설계를 진행하고 있습니다.

조언부터 포트폴리오구성까지 모두 무료로 제공되므로..부담없이 도움 받으실수 있으실것입니다.

재테크는 철저한 분석과 관심에 의해 가능합니다. 재무설계를 수립하지 않으신 분들이시라면

많은 도움이 되실 겁니다.

 

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Posted by 맨파워 인생이란 즐거운 롤러코스터