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  1. 2011.03.08 20대 재테크 성공하는 사람들은 통장부터 다르다? (23)
20대재테크하는법,부자들의좋은습관,30대재테크비결,cma통장의장점과단점,
부자되는방법,부자되는비결,부자들의습관

20대 때의 차세대육체적의 금융지식은....

부끄럽게도 걍 딱 초등학교 5학년 수준이었답니다.

돈 있으면 일단 쓰고...남으면 좀 저축도 좀 하고..(돼지 저금통에!)

사업시작전만해도 재테크에는 전혀 관심이 없었었죠.


특히 20대 중반에는...카드긁고 돌리기는 예사였고,

ATM출금기에서는 50미터 전방에 주거래은행이 있음에도 불구하고

길건너기 귀찮아서 편의점 들어갔던 정말 어리석었던...ㅠㅜ

특히 돈도 없는 주제에 술값은 계산하려고 들고....카운터를 지나는 순간

무쟈게 후회하는 ...한마디로 시정잡배!! 헉...


직장을 다니면서 안정적으로 수입이 들어올때는...왜 그리 미래에 대한

투자를 하지 않았었던지 후회가 좀 된답니다...

워낙에 외국나가는 것도 좋아하고 공부도 20대때만 이렇게 할수있다고

이런저런 학원도 다니고...돈 모으는 주구장창 다써부렀답니다..

예전 포스팅에도 이야기 했듯이 20대 후반에 그나마 100만원씩 저축하기 시작해서

그렇지 만약 그거마저 없었다면 ...(생각만 해도 끔찍!!)





약간 아쉬운 점이 있다면, 당시에 분산투자 방식이라는 것을 알았더라면,

조금 더 현명하게 저축하지 않았었을까 싶습니다.

아무런 이자없이 모으다 30대때에 거치식 통장에 예금을 해놓았는데,

그나마 그게 1년뒤 3월에 100만원 수익나서 떨어지네요...


오늘은 20대 뿐만 아니라, 저와 비슷한 30대 초반에게도 무척이나 유용한 이야기라고

생각합니다.

부자되는 좋은습관 중의 하나인 "CMA 통장"에 대해 알기쉽게 풀어나가 보려 합니다.



    통장도 투자다, 20대에게 반드시 필요한 이것은?



월급이 나오게 되면...책 사이에다 끼워놓을수도 없고...


그렇다고 땅에 파묻을 수는 더욱 없는법!!

당연히 은행 통장에다 저축해서 쓰게 되겠지요.

여러분들이 쓰시는 통장의 대부분은 "보통예금통장"일 것입니다.


뭐 종류는 많고도 많지요, 국민...신한...우리...등등....

아무때나 넣다 뽑다 할수있는 우리들의 친구!!


먼저 중간에 입출금이 불가능한 청약이나 펀드등을 제외한,

우리가 입출금할때 쓰는 통장에 대해 알아보겠습니다.


통장이 다 비슷비슷해보여도...요것도 종류가 다 따로 있답니다.


대표적으로 네 개의 종류가 있는데, 먼저 학생들부터...직장인들까지 가장

대중적으로 편리하게 쓰이는 통장이 보통예금통장, 저축예금통장이 있으며,

은행상품이 아닌 증권사 (투신사,종금사) 상품으로...

수시로 입출금이 가능한 통장인 CMA, MMF 통장이 있습니다.

그중 CMA통장은 [Cash Management Account] 약자입니다 


간단하게 말하면 자산관리 통장으로 이해 하시면 되고...

여유자금 통장으로(일명 비상금!)으로 이용하기 좋은 통장이며...

증권사에서 양도성 예금증서나 국공채등의 채권에 투자하여 고객에게

수익을 돌려주는 단기투자 상품이라고 생각하면 되겠네요.


잉글리쉬만 나오면 머리가 깨질듯한데!!

걍 아무생각없이 보시자면...요게 
은행과 증권사의 통장의 차이랍니다.

증권사에서는 주식도 하고..요것저것 금융상품이 있는곳인데 통장도 사용할수 있다고라??






사용방법은 크게 다를바가 없답니다.

단 우월한 차이가 있다면...이자(금리)입니다.

일반은행의 보통예금통장은 이자가 0.1~0.2%로 거
의 이자가 없다고 보시면 됩니다.


헌데 증권사 통장의 경우에는 연 5%전후의 많은 이자를 받을수 있습니다.

요즘 많이 떨어졌다고는 하나,그래도 시중은행 예금 통장보다는 훨씬 높죠. 

또한 하루만 저축을 해도 이자가 발생하므로....

보통예금통장에 비해 상당히
많은 장점이 있다고 볼수있지요.


자, 은행을 이용하는 가장 큰 이유는 저축하여 이자라는 수익을 발생하기 위해서인데

아무리 봐도 CMA통장이 훨씬 우월하지요??



    장점만 있는것은 아니다, CMA통장의 장점과 단점



허나... 이 완벽할것만 같은 CMA 통장도 장점과 단점이 함께 공존한답니다.

만약 일반통장보다 장점만 많다면....시중은행은 문 닫아야죠..ㅋ


일단 장점을 먼저 보자면 위에서 언급했듯이 높은 이자율을 들수 있습니다.

 
예전의 5%는 아니지만, 현재도 평균 2~2.5%로 시중은행보다 이자가 높으며,

하루만 넣어도 이자가 생깁니다. (업체에 따라 다릅니다.)


또한  제가 가장 높게 치는 장점으로는...

CMA통장의 경우에는 인터넷 뱅킹과 ATM수수료가 무료입니다.


갠적으로 은행업무 전부를 인터넷뱅킹을 이용하기 때문에

상당히 매력적이죠. 제가 한달에 4~5번은  ATM기를 사용하고,

인터넷뱅킹도 그만큼 사용하니 1만원은 절약이 가능하네요.  

 

또한 체크카드 개설도 가능하기에, 카드빚 질 염려도 없고

연말정산할때 신용카드나 현금영수증보다 더 많은 소득공제를 받을수 있습니다.

 

CMA통장 의 단점을 말씀드리자면....


첫째는 예금자 보호가 되지 않는다는 점을 들수 있습니다.

 
예금자 보호라는 것이....말은 간단한데 무슨 의미인지 모르시는 분들이

계실것입니다. (예전에 저도 참 이해 안갔다는...)

각종 금융상품에 심심치 않게 등장하는 용어가 원금 보장과 예금자 보호인데,

원금 보장 은 투자(입금)한 원금을 보장해주는 것입니다.


은행도 기업인지라....가끔 은행이 망하는 경우가 발생합니다.

"은행도 돈이 없는데, 어디서 돈을 받나!!"

일이 이렇게 되면 내 통장안에 있던 돈은 어디서 보상을 받나요??


※ 증권사의 상품들은 원금보장이 되지 않습니다. 때문에 펀드투자설명서를 보면

    예금자 보호법의 보호를 받지 않는 실적배당상품...이라는 문구가 있기 때문에

    꼼꼼하게 보셔야 합니다.

    가장 좋은 방법은 전문가와 상의하고, 다시 한번 내용확인이 필수입니다.


 


여럿 분들이...펀드며..주식하다 원금도 까먹었다..라는 말 많이 들어보셨죠?

실적배당 상품들은 손실을 증권사와 투자자가 함께 감당하기 때문에 원금에도 손해를 보게된답니다.


적금식의 경우에는 세금우대가 가능한 곳도 있지만...대부분 과세랍니다.

예전에 듣기론 동양과 금호 정도의 상품중 예금자 보호 되는 곳이 있다고 하더군요.

또한 이율역시 수시로 변동되기도 합니다.

 

다행히 CMA 통장의 경우에는 5천만원까지 원금이 보장되긴 하지만..

100% 보장이
안된다는 단점이 있기때문에

소액관리이외에는 사용하
지 않는것이 좋습니다.


위에서 언급했듯이, 투자를 하려면 적금등으로 분산투자를 하시고

CMA통장은 투자의 개념보다는 걍 일반 통장처럼 사용하시는것이 효율적입니다.


이외에...대출이나 거액이체가 어렵다는 것이 있는데,

재테크 하시는데 대출은 금물인것을 아실테니, 크게 상관하지 않으셔도 될듯합니다.


또 하나의 단점이 있다면...이자는 무조건 일반과세로 세금을 물립니다.

(종금형은 제외입니다.)

  

    CMA통장의 제대로된 활용법?

  

 CMA통장도 계획적으로 사용하시는 대표적인 방법은 2가지 입니다.

 

장기적인 투자방식으로는 사용하지 마십시오.

이자율이 높다고는 하나 여타 금융상품에 비해 이자율이

높은것은 아닙니다.


저 역시도 4~5백만원의 소액 용돈 통장 정도로 뺐다 넣었다

하면서 적은 금액을 관리할뿐, 이걸로 큰 수익을 바라고 넣는건 아니니까요.

(4~5백만원을 쓴다는게 아니라 고 정도 딱 들어있고 들어갔다 나왔다 하는 수준입니다.)


증권사마다 모두 약관이나 특징이 다르므로

최대한 원금보장이 되는 CMA통장이나 이자율이 좋은 통장

이 2가지 중에서 선택을 하시기 바랍니다.



    20대 재테크, 이제는 알고 시작하라.

   

사실 차세대육체적이 CMA통장을 알게된건...

전에 중국에서 같이 일하는 형님이 한국에 오셔서 만난적이 있었는데,

이 통장을 쓰시던 거였습니다.


이 형님이 한국에서 금융쪽에 계셨었는데..

제가 이게 뭐냐고 물어보니 사업하려는 놈이 이런것도 모르냐면서..구박을 하시더군요.

 

그때까지만 해도 매일 이자가 쌓이는 신기한 통장...허나 세상에 공짜가 어디있느냐..

아껴봤자 얼마나 아끼겠어...라는 생각이 있었는데,


막상 재무설계를 받아보니 장기적으로는 큰 차이가 나더군요.

1년 사이에, 참 생각이 많이 변했는데...


가장 큰 변화는 철저한 재무설계와 실행,

내 인생 경제생활 플로우를 이해하는 것이었습니다.


못보신 분들을 위해...다시 한번 인생의 소비 플로우를 붙여드립니다.



생애주기 주요이슈 주요재무목표 재무설계
사회초년기
(20대)
졸업
취직
결혼
능력개발
결혼자금 마련
전세자금 마련
취업 후 홀로서기


재무설계 인지
주거래 은행 정하기
부채관리 중요성 인지
예산 플랜을 세우는 시기
저축 플랜 세우기
비과세 저축가입

가정꾸미기
(30대)
결혼생활
자녀출산
육아, 교육
새 자가용 구입
육아비용 마련
비상예비자금
주택구입자금/자녀 교육비 마련
신용카드 부채상환


맞벌이에 대한 의사결정
합리적 소비지출
주택청약 상품가입
보험/개인연금 가입
세제혜택 상품파악
가계 예산 공동관리
장기저축 계획시작

자녀성장기
(40대)
자녀교육
재산형성
자녀교육비 마련
주태규모 넓히기
자녀결혼자금 마련
은퇴자금 마련


재산증식/자산배분 설계
세금절세(소득세 최소화)
보험,연금, 은퇴 설계
창업상담
부채상환
상속,증여 설계 상담

가족성숙기
(50대)
자녀결혼
은퇴 및
노후생활준비
자녀결혼자금 마련
자녀대학 교육비 마련
은퇴 후 재무적 독립
노후생활준비
상속,증여준비


부채,모기지 상환
자산배분점검
보험,투자,연금상품점검
장애대비 의료/건강보험 점검
상속자산 점검
유언장/상속 분비설계
제2인생 설계 및 은퇴 후 재취업 설계

노후 생활기
(60대)
제2인생기
노후생활시작
은퇴 및 노후생활
상속설계 실행
사회봉사
노후생활 즐기기


노후자금 점검/안전성 자산관리
안정성/유동성 확보
의료,건강보험 재점검
상속자산 분배/유언서류 작성
장기간병/의료서비스 점검
봉사활동 및 레저활동 설계
주택규모 점검 및 설계

출처: 리더스리치 
 

보통 직장인들의 생애주기표입니다.

아직 제대로 된 재무설계를 하지 않으신 분이시라면 전문가들에게 최대한 빨리

상담받으셔서 철저하게 자신의 경제플로우를 이해하고, 계획을 짜셔야 합니다.


최대한 자신의 안전을 위하여...최소한의 확실한 보험상품을 이용하고, 

나머지 자금으로 꾸준히 분산투자 하셔서 미래를 준비하셔야지요. 


보험은 투자가 아닙니다.


간혹 쓸데없이 이 보험 저 보험 들고...

특히 변액보험이 유용하다고 중복되서 가입하시는 분들이 많으신데,

전문가와 상담하신후에 자신의 상황에 가장 적절한 몇개만 가입하고

나머지 돈은 저축하시는 것이 현명합니다.


추천 사이트 : 국내 최적 무료 보험전문가 설계 몰
 

아마 위 계획보다 뒤쳐지신 분들도 많으실 겁니다.

저역시도 그랬기 때문에...다행히 더 늦기전에 시작해서 다행이라는 생각을 많이 하고 있답니다.

 

아직 금융지식이나 용어가 어려운 분들이시라면, 개인이 재무설계를 하기는 힘들다는 단점이

있기때문에 전문가들에게 상담받는 것은 필수입니다.


가장 많이 재무설계를 하는 업체중 하나인
리더스리치[바로가기] 입니다.

 

저 역시도 추천드리는 업체인데, 직장인재테크부터 주부, 1억종자돈 모으기 재무설계까지

무료로 재무설계 및 포트폴리오까지 제공해 주고 있습니다.

 

단,  21차로 진행되는 무료 재무설계이기에 신청자들이 많으니 신청은 빠를수록 좋습니다.

리더스리치는 메리츠 금융그룹의 재무컨설팅을 담당하는 리츠파트너스의 재무설계전문기관입니다.

 

인지도가 가장 높은 메리츠화재가 메리츠 금융그룹 산하기관이니 다른곳보다

신용도가 높고, 최고의 전문가들이 재무설계를 해줍니다.

 

제가 예전에 받았던 재무설계는 자영업자 재무설계였는데...저 같은 분들이 있을것 같아

2개 링크 걸어드립니다.


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→ 직장인재테크 무료재무설계 포트폴리오 제공받기


재무설계를 받고나면 지금까지 있었던 금융지식에 혼돈이 옵니다...

모르는게 일케 많았나..싶기도 하고 말이죠. 


부자되는 그날까지 화이팅!! 



 

Posted by 맨파워 인생이란 즐거운 롤러코스터

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  2. 아하라한 2011.03.08 14:43 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    20대에 높은 연봉은 받지 못해도 재테크나
    지금 자산을 잘 운영해서 알차게 모으는 분들도 많더라구요...

  3. 하늘엔별 2011.03.08 15:50 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    설명 너무 잘 해주셨네요.
    어렴풋하게 알고 있었는데, 이제 제대로 알겠습니다. ^^

  4. 레오 ™ 2011.03.08 18:33 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    cma 좋습니다 ^^
    좋은 정보 감사합니다

  5. misszorro 2011.03.08 18:42 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    저는 아직도 금융지식이 초등학교 수준인거 같아요ㅠㅠ
    저 경제과 나왔는데ㅎㅎㅎㅎㅎㅎ 왜이럴까요ㅋㅋ

  6. 꽁보리밥 2011.03.08 19:31 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    금융도 학습을 하다보면 어느순간 지식이 차면서 한눈에 보이는
    시점이 있지않나 여깁니다. 다만 그 순간까지 힘들어서 그렇죠.
    기본적으로 필요한 CMA통장 잘 보고 갑니다.^^

  7. 봉봉♬ 2011.03.08 20:27 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    저두 재테크 좀 해보고픈데.
    일본에 있으니까 영...-_-cma 이런것도 없고...

    그냥 두달에 한번 송금하면서 변액보험? 그거 하나랑 적금 하나 하는게 전부네요.
    일단 적금 붓는거 하나 끝나면 뭐좀 해볼까나..ㅜㅜ

  8. 파크야 2011.03.08 21:14 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    재테크는 일찍부터 시작할수록 좋은것같습니다
    차세대육체적님 좋은정보감사합니다^^

  9. Jo도령 2011.03.08 23:11 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    좋은 정보 감사합니다~^^
    요즘은 무료로 해주는 재무설계의
    도움받는 것도 좋더라구요^^

  10. 윤서아빠세상보기 2011.03.08 23:54 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    헉 이 성실한 포스팅을 보라
    열심히 공부하면 정말 부자되겠어요
    조로님 블로그에서 파도타고 왔다는...
    인사드리고 가요

  11. 티비의 세상구경 2011.03.09 00:51 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    유용한 정보잘 배우고 갑니다 ^^;;
    짱똘이 찌니님이 재테크의 초고수시죠 ㅎㅎ

  12. 경제적 자유 2011.03.09 01:55 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    좋은 정보 감사드립니다 ^^
    포스팅에 많인 정성이 느껴지네요 ^^

  13. 732ga 2011.03.09 02:12 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    떠나간 20대입니다만...다시한번 되새겨 봅니다^^
    CMA 통장의 중요성에 대한 내용도 자세하고 도움이 많이 될 것 같습니다

  14. 티런 2011.03.09 08:24 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    정말 틀린것 같습니다.
    전 이십대에 무개념이었다죠.후회됩니다~

  15. 생각하는 돼지 2011.03.09 08:30 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    앗~
    전문가시군요^^*
    좋은 정보 잘 보고 갑니다~~~

  16. 장화신은 메이나 2011.03.09 08:46 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    20대 저에게 꼭 필요한 내용이네요!
    특히 생애주기표는 벽에라도 붙여놓아야 할 것 같아요~
    도움 많이 받고 갑니다^^

  17. 머니야 머니야 2011.03.09 09:08 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    저도 벌써 40대 중반이 되다보니..그 많던 세월이 다 어디갔는가..싶습니당..으으
    테이블 보니... 거의 재테크의 마지막 시점같군요..ㅠㅠ
    각성하는 글 감사합니당^^;;

  18. 원펀치쓰리깡 2011.03.09 09:54 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    잘보고 가요..
    재테크 젊었을때부터 해야 돈모으죠..
    전 그걸 못했습니다...

  19. 금융경제 인사이드 2011.03.09 13:41 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    크게 공감되는 내용이 많네요~ CMA 좋다는 얘기는 많이 들었지만 짚어주신 것처럼 단점 또한 간과해서는 안될 것 같습니다. 무엇보다 인생 소비 플로우가 많은 도움이 될 거 같습니다. 좋은 정보 얻어갑니다.^^
    좋은 하루 보내세요!

  20. 531sTyLe 2011.03.15 19:45 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    저도 20대때 너무 생각없이 지출한거같아서 요즘들어 후회가 되네요 ㅠㅠ
    좋은정보 감사합니다.

  21. 금융경제 인사이드 2011.03.17 09:59 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    안녕하세요~ 숫자로 보는 금융경제 인사이드입니다.
    좋은 글 감사합니다^^