국민연금 고갈시기 - 개인연금저축과 연금저축의 차이 

국민연금 고갈시기 - 개인연금저축과 연금저축의 차이

 

 

30대 직장인들이라면, 노후준비에 대하여

어느 정도 생각을 하고 있을 것입니다.

 

예전 부모님 세대만 해도, 자녀들이 3인 이상인

경우가 많기 때문에, 1인당 몇십만원씩만 모아서

조부모님께 드려도 어느 정도 생활을 할 수 있었는데...

 

요즘은 외동인 경우도 많고, 많아야 3~4명 정도인

경우가 많아, 이러기가 힘들 듯 하고...

 

예전에 뉴스를 보니, 현재 대한민국의 3~40대는

부모님을 마지막으로 봉양하고, 처음으로 자수성가를

하고 스스로 노후준비를 해야 하는 세대라고 하더군요,

 

요즘 청년들 살기 참 힘든 듯...

 


국민연금 고갈시기 - 개인연금저축과 연금저축의 차이 

 

 

예전에 잠시 GA쪽에서 일하던 친구가

있는데 그 친구와 술 한잔 하면서 이야기를

한 적이 있습니다.

 

아무래도 나이가 어느 정도 들다보니,

돈에 대한 이야기를 많이 하게 되었는데...

 

그 친구가 하는 말이...

 

"대학민국 노후복지가 진짜 안 좋은 게 국민연금은

세금을 내면서 개인연금에는 비과세 혜택을 주는 이유가,

우리 노후는 책임을 져주지 않으니, 알아서 연금 가입해서...

 

노후를 준비하라는 거다" 라고 하더군요.

 

생각해보니 그런 것 같기도 하더구요.

 

국민연금은 이자에 세금까지 가지고 가는데

개인연금이나 변액연금은 비과세 혜택에다

소득공제까지 해주고...

 

왜 그럴까 생각을 한 적이 있긴 한데

그게 다 본인 노후 본인이 알아서 준비하라

이야기였습니다.

 

  

 

 

아마 대한민국 국민이라면, 국민연금을 내고

또 받고 계실 것입니다.

 

노후준비를 하면서, 가장 중요한 부분은

바로 현금유동성이라고 할 수 있습니다.

 

우리나라에서는 아무래도 부동산을 너무 중요하게

생각을 하다 보니, 목돈이 모아지면, 내집마련을

하는데 중점을 두고...

 

다른 투자에는 별 신경을 쓰지 않는 경우가 많지요.

 

물론 빌딩이나 연립주택처럼 세를 받아 생활할 수

있는 수단이 있으면 좋지만...

 

나중에 아이들 키우고 결혼까지 다 시키고 나서

매달 소비할 수 있는 현금 없이, 집만 있으면

여유있는 노후를 보내기가 힘들지요.

 

부동산으로 노후준비를 할 수는 없으며,

노후생활을 할 때 필요한 것은, 바로 생활비로 매달

쓸 수 있는 현금이라 할 수 있습니다.

 

노후를 위한 가장 훌륭한 대비방법은 바로 연금입니다.

 

대한민국 국민이라면 누구든지 국민연금에 가입이

되어 있겠지만, 요즘은 3~40대의 국민연금 수령나이가

점점 미루어지고 있는 상황입니다.

 

이렇게 혜택은 줄어들면서 국가부채는 늘어나는데

과연 국민연금이 효율성이 있는지에 대하여 의문을

갖는 사람들이 계속 늘어나고 있습니다.

 

때문에 직장인이나 사업자나 노후를 안정되게

보내기 위해서는, 개인연금 하나 정도는

가입을 해두는 것이 좋습니다.

 

 

 

 

현재 노후준비를 위해, 개인연금을 활용하는

분들이 많습니다.

 

때문에 한번 개인연금의 종류에 대하여

이야기를 해볼까 합니다.

 

 

◆ 개인연금보험

 

가장 많이들 활용하는 연금입니다.

수령 시에 비과세 혜택을 주는 연금

바로 요 개인연금이지요.

 

보통 금융상품의 이자소득세는 15.4% 정도지만

개인연금 보험은, 비과세 혜택으로 인하여

세금을 내지 않아도 됩니다.

 

사실 이자소득세 금액이 적으면 괜찮지만

주로 연금에 많이 투자하는 경우, 부담이 많아...

 

어느 정도 돈이 있는 분들이 개인연금을

많이 활용하는 편이라 할 수 있습니다.

 

 

◆ 연금저축보험

 

연금저축보험은, 개인연금처럼 비과세 혜택은

없지만 연말정산을 할 때 소득공제 혜택

받을 수 있기 때문에...

 

직장인들이 활용하면 좋은 연금보험입니다.

 

허나 중도에 해지하거나 일시금으로 받게 되면

세금을 불입해야 하며, 특히 해지를 하게 되면

소득공제 금액 중, 불입한 금액을 제외하고...

 

소득세 22% 정도의 세금을 납부해야 합니다.

 

한마디로 이야기하면, 중간에 포기를 하게 되면

소득공제 금액을 다시 내야 하니, 10년 동안 유지할

인내심이 없으면, 아예 시작을 하지 않는 것이 좋습닌다.

 

아무튼, 소액으로 충분히 활용할 수 있기 때문에

직장인들이 많이 활용하고 있는 연금 재테크 수단이라

할 수 있습니다.

 

 

 

 

◆ 변액연금보험

 

요즘 상당히 많이 활용하고 있는 상품이

바로 변액연금보험입니다.

 

투자형 연금상품이 변액연금보험은, 사업비와

위험보험료를 제외하고, 불입금 일부를 주식이나

채권에 투자하여...

 

운용실적에 따른 투자수익에 따라

연금 금액이 다른 연금보험을 이야기 합니다.

 

펀드와 비슷한 편이지요.

 

쉽게 말하면, 연금펀드라고 할 수 있습니다.

 

연금과 펀드를 섞은 상품이라고 보면 되고,

소액으로도 복리이자와 투자수익을 한번에

받을 수 있기 때문에...

 

상당히 인기있는 노후준비 용 재테크 수단입니다.

 

어느 정도 펀드에 투자되기 때문에, 위험성이

존재하긴 하지만, 장기적으로 투자할수옥

코스트에버리징 효과로 인하여...

 

시중금리 이상의 수익을 볼 수 있기 때문에

다른 펀드상품보다 안전합니다.

 

변액연금보험도 10년 이상 유지하면, 비과세 혜택을

받을 수 있기 때문에, 장기적으로 투자하기

적합한 상품이라 할 수 있습니다.

 

 

 

 

변액연금보험이 상당히 매력있는 상품이지만

모든 것이 다 그렇듯, 금융상품에도 장단점이

공존을 한다고 할 수 있습니다.

 

매도 먼저 맞는 것이 낫다고...

좋은 것 먼저 보고 좋지 않은 것을 보는 것보다

안 좋은 것을 먼저 보고, 좋은 것을 보는 것이...

 

듣기에는 심리적으로 좋다는 판단하에

단점부터 보도록 하겠습니다.

 

 

일단 변액연금보험도 주식형 투자상품이기 때문에

일부 보험료에 대하여 어느 정도 투자손실을

보게 될 수 있으며...

 

투자형 상품이기 때문에, 예금자 보호를

받을 수 없습니다.

 

 

이번에는 장점입니다.

 

먼저 금리가 상당히 낮은 요즘 시대에

물가상승률을 따라잡을 수 있고, 능력이 된다면

장기적으로 투자하여, 수익을 늘릴 수 있습니다.

 

또 10년 이상 유지를 하면, 비과세 혜택을 받아

이자에 대한 세금을 내지 않고, 해당 보험료에 대해

100만원 한도 안에서 소득공제 혜택을 받을 수 있습니다.

 

또 펀드 운용사의 실적에 따라, 추가연금이 붙게 되어

지급을 받을 수 있는 금액이 늘어날 수 있으며...

 

여러 펀드에 동시에 운용되기 때문에, 펀드를 변경하여

시장 변화에 따라, 유동성 있게 대처할 수 있기 때문에

장기적으로 투자하기 좋습니다.

 

 

 

 

변액연금보험은 투자상품이기 이전에,

노후준비를 하기 위한 상품이기 때문에

투기성이 아닌 투자성으로만 활용하는 것이 좋습니다.

 

노후준비를 위해 활용한다라고만 생각하는

것이 좋으며, 장기적으로 유지하면서, 비과세와

소득공제 혜택을 보면서...

 

소액으로 천천히 투자하는 것이 좋지요.

 

연금을 활용하기 전에, 알아두어야 할 점이 있는데...

 

변액연금은 투자형 상품이다 보니, 처음 수수료가

상당히 많기 때문에, 중간해지를 하게 되면

원금까지 손실됩니다.

 

적금처럼 중간해지를 해도, 원금은 그대로인

예금성 상품이 아닙니다.

 

만약 계속 불입하기 힘든 상황이 오게 되면

중간해지보다는 일시정지를 해놓고, 나중에

추가불입을 하는 것이 좋습니다.

 

보통 5년 이상이 되어야 수익이 불어나는

방식이라 할 수 있는데...

 

가끔 5년 장기상품 중, 변액상품을 추천하는

보험살계사들이 있는데, 이 경우에는 그냥 귀닫고

무시를 하면 됩니다.

 

변액상품은 5년이 지나야 수익이 늘어나기 때문에

5년 만기 상품을 추천하는 것은, 원금만 받으라는

말과 같습니다.

 

또 금융사별로 수수료나 펀드수익률이 다르기 때문에

여러 연금상품을 빅해보고, 운용능력이 뛰어나고

금융사도 안전한지 꼼꼼하게 살펴보고 선택해야 합니다.

 

 

 

 

오늘은 노후준비를 위한 변액연금보험에

대하여 이야기 하면서, 다른 몇가지 연금의

종류에 대해서도 알아봤습니다.

 

사실 대한민국 청년들, 결혼자금도 마련해야

하고 내집마련이나 노후준비까지 하느라

여러가지로 피곤한 부분이 많습니다.

 

일단 재테크 수단들에 대해 하나하나 공부하고

정확하게 이야기 했다고 끝나는 것이 아니라...

 

효율적으로 활용하기 위해, 목적과 기간별로

투자계획을 잘 세워야 합니다.

 

자, 재테크... 재테크, 많은 분들이 이야기 하는데

재테크는 돈 불리는 기술, 금융상품의 효과적인 활용을 말합니다.

 

적금과 예금, 펀드 등의 재테크 수단으로

같은 금액을 가지고 더 많은 수익을 올리는 것이 관건입니다.

 

이를 위해서는, 철저히 재테크 계획을 세우고

선 저축 후 소비 습관을 들여 꾸준히 노력해야

최대한 빨리 목돈만들기를 할 수 있습니다.

 

재무설계란, 자신의 수입과 지출을 철저히 분석하여

매달 투자할 수 있는 금액을 정하고, 목적과 기간별로 가장 적합한

재테크 수단을 활용하여, 전체적인 자산관리 계획을 세우는 것을 말합니다.

 

 

 

 

쉽게 예를 들어서,

 

200만원 정도를 벌고있는 직장인이 한달에 100만원 정도를 투자하고 있는 상황에서

재테크에 관해 너무 무지한 덕분에, 모두 예적금만 활용하고 있다면

실상 마이너스 투자를 하고 있는 셈입니다.

 

현재 같이 5%도 되지 않는 시중금리상에서는, 물가상승률도 못잡기 때문이지요.

 

필자가 만약 100만원 정도의 투자를 한다면,

 

일단 안전빵인 예적금에 40만원 정도를,

내집마련을 위한 주택청약자격 획득을 위한 청약통장에 20만원 정도를,

최고의 수익성을 위해 소액으로 적립식펀드에 20만원 정도를,

 

약 10년 후 자녀교육자금 등의 목돈을 위하여 저축성 보험상품 등의 장기성

투자상품에 나머지 돈을 투자하는 등의 간단한 재무설계도 가능합니다.

 

계획만 확실히 잡고, 실행만 한다면 같은 금액으로도

더 많이 목돈을 만들고, 굴릴 수 있게 만들어 주는 것이

바로 재무설계, 즉 재테크 시스템 구축입니다..!!

 

그나마 고금리 투자인 저축은행은 금리가 상당히 낮아진데다,

앞으로의 금융시장의 미래를 예측하는 것이 힘들기 때문에

본인만의 재테크 시스템이 반드시 필요합니다.

 

최근에는 직장인들이 재무설계를 많이 하지만,

금융지식이 부족하고, 부자들만 거액의 자산관리를 위해

필요하다 생각해서 못하는 분들도 상당수더군요.

 

재무설계는, 수입이 있어도 돈 관리 방법을 잘 몰라

돈이 잘 안 모이는 직장인들에게 유용하며, 목돈만들기를 위해

반드시 수립하는 것이 좋습니다.

 

필자 본인은, 20대 중반에 당시 7만원 정도의 수수료를 주고

모 신문사에서 재무설계를 했었는데, 최근에는 무료로 재무설계를 해주는 곳이

늘어나서, 직장인들이 잘 활용하면 상당부분 도움이 될 것입니다.

 

 

[한국리더스 무료재무설계 센터]  무료재무설계 및 자산관리 포트폴리오 구성 전과정 무료

 

 

인지도 높은 재무센터인 한국리더스 무료재무설게 센터에서, 이벤트 형식으로

재무설계와 자산관리 포트폴리오 구성까지, 추가비용 전혀없이

전과정 무료로 진행해 주고 있습니다.

 

적금과 펀드, 그리고 보험까지 본인의 경제상황에 맞게 적절히 안배하여

목돈만들기며 노후대비까지 계획을 설계해 주므로 아직까지 경제관념이

부족한 청녇들에게는 더욱 필요하다 할 수 있지요.

 

자산관리에 있어서 반드시 필요한 소비와 지출분석, 목적별 투자방법와

재테크 노하우 조언, 전체적인 자산관리 계획을 포트폴리오로 설계해 주므로

직장인이라면 한번 정도는 반드시 받아봐야 할 필수코스입니다.

 

 

물론 재무설계만 한다고 해서, 바로 돈이 모이는 것은 아닙니다.

 

허나 계획을 철저히 수립하고, 절약하는 습관을 들여 독하게 재테크 한다면

분명 좋은 결과가 통장에 금액으로 찍힐 것입니다..!!

 

 

Posted by 맨파워 인생이란 즐거운 롤러코스터

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  1. 핑구야 날자 2017.04.27 08:16 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    국민연금이 기업과의 고리를 끊어야 할텐데~~

  2. 스더맘 2017.04.27 22:58 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    이렇게 알찬 정보를 챙겨 정리하신다고 뜸하셨군요^^
    읽어보니 저희는 변액연금보험제를 이용하고 있는것 같네요^^
    저희는 대부분 소멸성 보험들인데 노후를 위해 개인 연금도 넣어둬야 맘이 편안할 듯싶죠.^^
    국민연금 필요하긴한데 진짜 옆구텡이로 흘러버려서 신뢰가 안간다는게 문제고 걱정이네요.

  3. 피아랑 2017.05.06 10:30 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    이런 차이가 있군요!!